中国内地与香港跨境支付互联

跨境支付互联是什么

用通俗的话说，它就是管道。IBPS在内地银行账户之间转移资金。FPS在香港银行账户之间转移资金。该互联将二者连接起来，使一笔付款可以从一侧到达另一侧，而无需经过国际卡网络或代理银行。这对速度和成本很重要，但它并不会创造一种新的货币，也不会就你可以把钱花在什么上制定一套新规则。

该互联与你可能已经在使用的卡网络是分开的。银联、Visa和Mastercard通过各自的通道跨境转移资金。该互联是两个本地系统之间的银行对银行连接。如果你曾用FPS给香港的朋友转账，或用IBPS在内地转账，那么该互联就是这两种体验之间的桥梁。

对于在中国内地和香港之间往来的人来说，实际效果是，转账可以直接在两个系统之间完成，而不必经由国际网络转接。中国人民银行的问答是了解哪些银行参与其中以及该连接应如何运作的起点¹。

该互联对中国内地和香港用户如何运作

该互联双向运作。内地一侧的用户通过其银行发起付款，资金通过FPS到达香港账户。香港一侧的用户通过FPS发起付款，资金通过IBPS到达内地账户。中国人民银行2025年6月的问答列出了双方首批参与的银行，这是大多数人需要的实际细节：如果你的银行不在名单上，那么你暂时还无法使用该互联¹。

对内地用户而言，该互联与现有的资金出境规则并存。这些规则包括年度外汇额度和下文所述的银行卡取现上限。该互联不会凌驾于这些规则之上。它是一个支付渠道，适用于其他跨境支付的同样限制也适用于此。

对香港用户而言，该互联是一种通过FPS而不是通过卡网络或汇款服务向内地转账的方式。香港赛马会自身的规则说明了香港对跨境投注资金有多么谨慎：马会的互联网投注设施仅供在香港访问和使用，连接和使用的条件是账户持有人仅在香港境内使用这些设施⁵。那是投注规则，不是支付规则，但它显示了香港持牌服务应留在香港境内的一般原则。

如果你是访客或外籍人士，该互联主要在你同时持有两侧账户时才与你相关。拥有香港银行账户的内地居民，或拥有内地账户的香港居民，是典型用户。没有两侧账户的短期访客不会直接使用该互联。

上限与限制：RMB100,000年度取现上限

对于任何在中国内地和香港之间转移资金的人来说，最重要的上限是国家外汇管理局（SAFE）对银联境外取现的年度上限。国家外汇管理局确认了每卡每年RMB100,000的上限，自2016年起实施²。该上限按卡计算，这意味着持有两张不同银联卡的人每年可在境外取现多达RMB200,000²。

每日上限为每卡RMB10,000。当国家外汇管理局在2015年9月宣布年度上限时，它还确认银联卡在境外取现须遵守每日RMB10,000的上限²。与此同时，从2015年9月30日至当年年底，实施了每卡RMB50,000的临时上限²。

该年度上限也适用于中国内地发行的Visa和Mastercard卡，而不仅仅是银联卡²。这是许多人忽略的细节。如果你持有内地发行的Visa或Mastercard并用它在境外取现，同样的RMB100,000年度上限也适用。

这些上限针对的是取现，而不是刷卡消费。该互联本身是银行对银行的支付渠道，这里所述的上限是适用于境外银行卡取现的上限。如果你通过该互联转移资金，相关限制是你的银行对转账适用的限制，加上内地的外汇规则。

关于这些限制与其他卡规则如何并列的实用比较，请参见赌博旅行的境外ATM和银行卡取现限制和外汇管制与赌博：亚洲各地的年度额度和汇款规则。

对内地银行卡的澳门ATM限制

澳门是中国唯一一个中国公民可以合法在赌场赌博的地方，也是内地银行卡面临最严格ATM规则的地方⁷。如果你持有中国内地发行的银联卡并想在澳门取现，规则很具体。

每笔交易上限在2016年12月被降至MOP/HKD5,000，而每日和年度上限保持不变⁴。因此，在澳门ATM单次取现不能超过MOP/HKD5,000，即使你的每日或年度额度允许更多。另外，中国禁止其公民携带超过$3,000现金跨境进入澳门⁷。

适用的每日和年度上限就是上文所述的那些：每天RMB10,000，每卡每年RMB100,000²。这些上限普遍适用于境外取现，就此目的而言，澳门属于境外目的地。

实际效果是，在澳门的内地卡持有人在澳门面临三层限制：

如果你计划在澳门取现，请携带身份证件，使用配备KYC的ATM，并预期每次都会适用每笔交易上限。

关于这些限制在整个地区如何比较的更多内容，请参见从中国携带RMB到澳门的限制。

该互联不涵盖的内容

该互联是支付连接，不是赌博牌照。它不会使跨境赌博合法化，也不会改变适用于投注资金的规则。

根据中国法律，跨境赌博是违法的。

• 中国公安部表示，参与跨境赌博，无论是在境内还是境外，都是违法犯罪行为，公安机关将依法严厉打击⁸。
• 国家移民管理局表示，境外赌博、网络赌博，以及为赌博提供资金或技术支持，都违反《刑法》和《治安管理处罚法》⁹。
• 一个内地公安局表示，中国法律严格禁止跨境赌博¹⁰。

在香港，与在海外注册的赌博网站投注是违法的。即使赌博网站在海外注册，由于它们在香港未获牌照也未获豁免，与这类网站投注也是违法的⁷。香港赛马会是香港唯一获授权的投注运营商，其规则对其提供和不提供什么有具体规定。

马会仅提供现金投注和基于账户的投注。不允许任何信贷便利或信用卡投注¹¹。香港政府已确认马会不得接受信用卡投注¹²。马会的互联网投注设施仅供在香港访问和使用⁵。投注账户和与投注相关的服务拟仅在香港提供和使用¹³。

马会还可以规定取现频率以及每笔交易、每日和每期的最低和最高金额¹³。这意味着即使在马会自己的系统内，取现限制也由运营商设定，并且可能有所不同。

那么，该互联不涵盖的是任何与使跨境赌博付款合法化有关的事情。它是两个银行系统之间的支付渠道。它不授权赌博，不绕过银行卡取现上限，也不改变澳门ATM规则。如果你在中国内地和香港之间转移资金，该互联是若干选项之一。如果你转移资金是为了赌博，适用的规则是赌博规则，而不是支付规则。

关于该地区支付如何运作的更广泛了解，请参见亚洲的赌博支付：银行卡、银行转账、电子钱包、加密货币、封锁和取现和访客和外籍人士的赌博支付：本国银行卡、本地账户和银行条款。